Quel type de financement automobile choisir ?

Quels sont les principaux types de financements auto ? 

Pour financer votre voiture, vous avez le choix entre quatre grands types de crédits conso :

• Le crédit classique, englobant notamment le crédit auto et le prêt personnel ; 
• La location avec option d'achat (LOA) ; 
• La LOA ballon ; 
  • La logique longue durée (LLD). 

Particularité à bien avoir en tête, les financements LOA et LLD ne sont possibles que pour des véhicules éligibles à la TVA, c’est-à-dire soit pour les véhicules neufs, soit pour certains véhicules d’occasion revendu par les concessionnaires. Les véhicules d’occasion vendus par les particuliers ne peuvent être financé qu’en crédit classique.

Financement automobile : avantages et inconvénients de chaque formule

À chaque mode d’achat ses atouts et ses faiblesses.

Le crédit classique

Le crédit classique est le plus connu et le plus ancien de tous les crédits auto. L’emprunt est accordé par une banque ou un établissement de crédit. En contrepartie, vous versez ce que l’on appelle des mensualités, sur une période définie dans le contrat. Ce crédit est destiné à tous – particuliers comme professionnels –, ainsi qu’à tous les types de véhicules, peu importe leur kilométrage. En fonction de votre capacité de remboursement, un apport peut être exigé.

Les plus :

• Convient pour tout type de véhicule, neuf ou d'occasion.
• Vous êtes automatiquement propriétaire du véhicule. 

Les moins :

• Mensualités généralement plus élevées en comparaison d'un contrat de location (cela s'explique par l'absence de valeur d'achat)
• Vous devez vous charger vous-même de la revente du véhicule, ou faire appel à un professionnel. 
  
  

LA LOA

Le principe de la LOA est simple : une banque ou un établissement financier achète le véhicule pour votre compte, en contrepartie de quoi vous vous engagez à lui verser un loyer mensuel. La durée du contrat varie en moyenne entre 36 et 60 mois. À l’issue, vous avez le choix entre :

• Lever l'option d'achat (et donc devenir propriétaire du véhicule), moyennant le versement d'une somme résiduelle convenue à l'avance (entre 1% et 15% du prix initial de la voiture) ; 

La LOA est essentiellement adressée aux particuliers et concerne tous types de véhicules, neufs ou d’occasion.

Quant à l’apport, il varie entre 0 et 35 % du montant du véhicule.

Les plus : 

• Coût total connu à l'avance.
• Montant des loyers souvent moins élevé en comparaison d'un crédit auto classique. 
• Possibilité de devenir propriétaire du véhicule en fin de contrat. 

Les moins : 

• Assurance tous risques élevée. 
• Moins d'offres en occasion. 
  • Entretien à passer obligatoirement dans le réseau constructeur. 
  • Véhicule en bon état et respect du kilométrage prévu contractuellement lors de la restitution, sous peine de pénalités. 
    
    

LA LOA ballon 

La LOA ballon fonctionne à l’identique de la LOA classique, à ceci près que la valeur de rachat du véhicule est plus élevée. En contrepartie, le montant des loyers est plus faible. Autre différence notable : le kilométrage peut aller jusqu’à 100 000, soit le double.

Les plus : 

• Mêmes avantages qu'une LOA classique. 
• + Montant des loyers plus faible en comparaison de cette dernière. 

Les moins :

• Mêmes inconvénients que la LOA classique. 
• + Valeur de rachat plus importante. 
  
  

LA LLD 

La location longue durée fonctionne comme la location avec option d’achat, sauf qu’en fin de contrat, vous êtes obligé de restituer le véhicule. La durée de location est comprise, en moyenne, entre 24 et 72 mois. La LOA convient pour tout type de véhicule. Elle s’adresse plutôt aux conducteurs (particuliers ou professionnels) parcourant moins de 20 000 km/an. Au-delà, la location reste bien sûr possible, mais les mensualités sont beaucoup plus élevées.

Les plus :

• Pas besoin d'apport. 
• Mode de financement souvent compétitif.

Les moins :

• Obligation de restituer le véhicule (en bon état) en fin de contrat. 
• Loyers élevés en cas de forfait kilométrique important. 
• Impossible de devenir propriétaire du véhicule. 
  
  

En synthèse, il existe 4 grands types de financement : crédit classique, LOA, LOA ballon, LLD.

La LLD est souvent la solution la plus économique (sous réserve de prendre un faible forfait kilométrique, 20 000 km maximum) mais à la différence des autres modes de financement, ne permet pas de devenir propriétaire du véhicule.

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