Enquête Caradisiac - Quels sont les assureurs les moins chers ?

Les chiffres de la sécurité routière, en constante amélioration ces dernières années, auraient dû avoir pour conséquence une baisse tout aussi constante des cotisations d'assurance automobile. Or, paradoxe, c'est le contraire qui s'est produit : celles-ci ont augmenté de 2,1 % en 2012, d'après le baromètre publié par le site assurland.com, après des hausses comparables constatées les années précédentes. En cause d'après les compagnies, la complexité de nos chères voitures, qui ferait exploser le montant des réparations… L'Automobile Club Association, qui évalue chaque année le budget de l'automobiliste, indique ainsi que pour 100 € dépensés par un automobiliste roulant en Peugeot 308 diesel, 7 € sont destinés à l'assurance.

Pour autant, l'on n'est pas forcé de se laisser tondre sans réagir. Année après année, il n’est pas rare que, par flemme ou par ignorance, l’on « s’endorme » sur son contrat, oubliant qu’il existe peut-être mieux et moins cher ailleurs. Et c’est une erreur, car vous allez constater dans ce dossier que les tarifs peuvent aller du simple à plus du triple pour un même profil, à principales garanties et franchises comparables. Sachant que vous pouvez quitter votre assureur lors d’un changement de voiture, ou tout simplement en résiliant votre contrat par lettre recommandée deux mois (au plus tard) avant l’échéance annuelle, le moment est peut-être venu de vous lancer dans une étude de marché. Précisons également que la loi Chatel favorise les conditions de résiliation des contrats d'assurance (voir encadré plus bas).

Changement d'assurance : réussir sa prospection

Pour démarrer votre prospection, c'est facile : direction Internet où la plupart des sites des compagnies permettent de procéder à des simulations tarifaires. Il existe aussi des sites spécialisés dans la comparaison de prix, qui « travaillent pour vous » - citons ainsi assurland.com, lelynx.fr, ou Google (qui ratisse pour le moment moins large) - auprès de différents assureurs en même temps. Attention, ne vous focalisez pas uniquement sur le montant de la cotisation annuelle et veillez à toujours comparer à garanties équivalentes. De même, gardez à l'esprit qu'une économie de quelques euros n'est pas toujours un bon calcul : en cas de pépin, vous serez parfois content d'avoir opté pour une formule « enrichie » (les assureurs proposent de nombreux packs permettant d'élargir les couvertures).

Notez aussi que pour les petits rouleurs, plusieurs compagnies proposent des contrats « pay as you drive » qui peuvent s’avérer avantageux (mais attention : en cas de dépassement du kilométrage annuel prévu, c’est le coup de massue; et vous allez de plus découvrir que les formules classiques proposées par les mêmes assureurs coûtent parfois à peine plus cher). D’autres privilégient les jeunes conducteurs, ou pratiquent des tarifs préférentiels pour des véhicules âgés. D’autres enfin développent des « super bonus » et autres « bonus à vie » pour les bons conducteurs (bonus 0,50).

Bref, la concurrence a conduit de nombreux assureurs à développer des offres « à la carte » souvent alléchantes. Une fois fixé(e) sur deux ou trois offres, contactez ces compagnies pour aller négocier de plus près les tarifs et/ou d’autres avantages (application de bonus par anticipation, par exemple). Bien sûr, si vous ajoutez au panier les assurances habitation et/ou santé, votre interlocuteur sera d’autant plus enclin à pratiquer un geste commercial. Enfin, une fois muni(e) de votre meilleure offre, vous pouvez aussi retourner voir votre assureur actuel pour lui montrer ce que vous avez réussi à dénicher. Nul doute qu’il saura consentir à quelques efforts pour garder son « cher client »…

Les quatre profils type utilisés pour notre enquête

Le profil « jeune permis » : homme, 19 ans, célibataire, étudiant et salarié d’une PME à temps partiel. Vit à Meaux (77). Vient d'obtenir son permis, jamais assuré auparavant. Pas de parking. Seul conducteur.

Le profil « conductrice peu expérimentée» : femme, 25 ans, en couple (non mariée), fonctionnaire. Vit à Nantes (44). 15 % de bonus. Pas de parking. Conductrice principale (son conjoint, conducteur occasionnel de la voiture, a 15 % de bonus).

Le profil « jeune cadre» : homme, 35 e, marié, un enfant, cadre d'une grande entreprise. Vit à Bordeaux, dispose d'un parking. 40 % de bonus. Conducteur principal (conjointe = conductrice occasionnelle, 40 % de bonus).

Le profil « père de famille » : homme, 45 ans, salarié cadre d’une PME, marié, deux enfants en bas âge. Vit à Lyon, dispose d’un parking. Bonus 50 %. Conducteur principal (conjointe = 50% de bonus).

Résiliation : la loi Chatel au service des consommateurs

Les contrats d'assurance fonctionnent selon le principe de la tacite reconduction, ce qui permet à l'assuré d'être toujours couvert. Mais un contrat reconduit est valable un an (hors revente, vol ou destruction du véhicule), ce qui « coince » parfois l'assuré.

Pour éviter cette situation, la loi Chatel prévoit que l'assureur doit informer l'assuré de la prochaine échéance de son contrat au plus tard 15 jours avant la date limite de préavis. Dans ce cas, l'assuré a donc 15 jours pour résilier dans les délais. Si le courrier de l'assureur est expédié à l'assuré moins de 15 jours avant la date limite de préavis, l'assuré dispose alors de 20 jours à compter de la date d'envoi de ce courrier d'information pour résilier son contrat. Enfin, si le courrier de l'assureur est expédié après la date d'échéance (ou pas expédié du tout), l'assuré est libre de résilier son contrat d'assurance quand il le souhaite.

Pages suivantes : le détail des offres pour 4 profils types

et le point de vue Caradisiac sur les différentes compagnies comparées.